Český prezident podpísal dlho očakávanú novelu zákona o spotrebiteľskom úvere. Od 1. februára 2027 okrem iného obmedzí cenu najdrahších pôžičiek, rozšíri ochranu aj na odložené platby a sprísni pravidlá reklamy i informácií poskytovaných pred uzavretím zmluvy. Hoci je väčšina zmien pozitívna, dTest spotrebiteľom pripomína, že ani úver spĺňajúci nové požiadavky nemusí byť automaticky výhodný.
Drahé pôžičky dostanú cenový strop
Jednou z najvýraznejších zmien je zavedenie cenového stropu pre spotrebiteľské úvery iné ako úvery na bývanie. Obmedzovať sa bude predovšetkým takzvaná RPMN, ktorá vyjadruje celkovú cenu úveru vrátane úrokov a povinných poplatkov. Výška stropu sa bude odvíjať od repo sadzby Českej národnej banky, pričom jeho najnižšia možná hodnota bude 48 percent RPMN. Pri pôžičkách do 20 000 českých korún so splatnosťou najviac jeden rok bude cenový strop vyjadrený priamo v korunách.
„Cenový strop je záchranná brzda, nie známka výhodnej pôžičky. RPMN vo výške 48 percent stále znamená mimoriadne drahý úver. Na porovnanie, priemerná RPMN nových spotrebiteľských úverov poskytnutých bankami dosiahla v septembri 2026 podľa údajov Českej národnej banky 8,19 percenta,“ hovorí Eduarda Hekšová, riaditeľka spotrebiteľskej organizácie dTest.
Nový cenový strop má zabrániť najextrémnejším cenám úverov, s ktorými sa spotrebitelia stretávajú najmä pri niektorých nebankových poskytovateľoch. Neznamená to však, že každá pôžička pod touto hranicou bude výhodná. Pred podpisom zmluvy je preto dôležité porovnať nielen výšku mesačnej splátky, ale aj RPMN a celkovú sumu, ktorú spotrebiteľ napokon vráti. Overiť si treba aj dobré meno poskytovateľa.
Zrozumiteľnejšie ponuky a umiernenejšia reklama
Poskytovatelia musia už dnes pred podpisom zmluvy odovzdať štandardizované informácie o konkrétnej ponuke úveru. Novela tento formulár sprehľadní a bude vyžadovať, aby najdôležitejšie údaje boli uvedené hneď na jeho začiatku.
Ak spotrebiteľ dostane informácie pred uzavretím zmluvy menej ako jeden deň pred jej podpisom, poskytovateľ mu následne musí pripomenúť právo odstúpiť od zmluvy o úvere inom ako na bývanie do 14 dní od jej uzavretia a vysvetliť spôsob uplatnenia tohto práva.
Reklama na bežný spotrebiteľský úver bude musieť po novom obsahovať upozornenie: „Pozor! Požičanie peňazí niečo stojí“ alebo oznámenie s rovnakým významom. Nesmie tiež vytvárať dojem, že úver automaticky zlepší finančnú situáciu alebo nahradí úspory.
Väčšia ochrana pri odložených platbách
Novela posilní ochranu aj pri odložených platbách, ako sú napríklad služby Twisto alebo Skip Pay. Spotrebiteľským úverom sú spravidla už dnes, na ich bezúročné a bezplatné varianty sa však vzťahuje len obmedzená časť zákona.
Zjednodušený režim zostane zachovaný pri vybraných krátkodobých bezplatných odkladoch platieb, ktoré poskytuje priamo predajca.
Je splácanie dôkazom schopnosti splácať úver?
Poskytovateľ musí už dnes preveriť, či finančná situácia spotrebiteľa umožňuje riadne splácať úver. Novela však zavádza vyvrátiteľnú právnu domnienku, podľa ktorej sa spotrebiteľ považuje za schopného splácať úver, ak ho celý splatil. Pri väčšine úverov na bývanie sa má táto domnienka uplatniť už po osemnástich mesiacoch riadneho splácania.
dTest upozorňuje, že samotné splácanie nemusí dokazovať, že výška úveru zodpovedala finančným možnostiam spotrebiteľa. Ten mohol splácať ďalšou pôžičkou, s pomocou rodiny alebo na úkor svojich základných potrieb.
Aj splatený úver bude možné naďalej napadnúť, spotrebiteľ však bude musieť po novom vyvrátiť uvedenú právnu domnienku a doložiť, že jeho vtedajšia finančná situácia neumožňovala riadne splácanie. Jeho dôkazné postavenie sa tak môže zhoršiť.
Pozitívnou zmenou je právo na zrozumiteľné vysvetlenie a preskúmanie rozhodnutia človekom v prípade, že schopnosť spotrebiteľa splácať úver posudzoval automatizovaný systém, napríklad na základe príjmov, výdavkov a údajov z úverových registrov.
Pomoc pri finančných problémoch
Novela ďalej počíta s tým, že veriteľ má vo vhodných prípadoch ešte pred začatím vymáhania dlhu ponúknuť riešenie zodpovedajúce situácii spotrebiteľa. Môže ísť napríklad o odklad splátky alebo predĺženie obdobia splácania. Spotrebiteľa, ktorý sa ocitol vo finančných problémoch, má zároveň nasmerovať na dostupné dlhové poradenstvo.
dTest odporúča riešiť problémy hneď, ako je zrejmé, že ďalšiu splátku nebude možné zvládnuť. Ďalšia rýchla pôžička na zaplatenie predchádzajúceho dlhu často problém iba odloží a ešte viac predraží.
V prípade finančnej tiesne sa obráťte na nezávislú dlhovú poradňu. Ak máte podozrenie, že ste uzavreli pochybnú úverovú zmluvu, pomôcť vám môže advokát alebo spotrebiteľská poradňa dTestu.
Nové pravidlá posilnia ochranu spotrebiteľov, obozretnosť pri výbere úveru však nenahradia.
dTest, o. p. s., je najväčšou českou spotrebiteľskou organizáciou, ktorá pôsobí v Českej republike už od roku 1992. Je vydavateľom spotrebiteľského časopisu dTest. Na jeho stránkach sa publikujú výsledky nezávislých a objektívnych testov výrobkov, upozornenia na nebezpečné a zdravotne škodlivé výrobky, informácie o spotrebiteľských právach a rady, ako tieto práva účinne uplatňovať. dTest je súčasťou medzinárodnej organizácie International Consumer Research and Testing (ICRT) a európskej spotrebiteľskej organizácie BEUC.
Poradenská linka časopisu dTest – +420 299 149 009 (platí pre volanie do Česka) – je k dispozícii každý pracovný deň od 9.00 do 17.00 hodiny. Spotrebitelia môžu konzultovať rôzne spotrebiteľské problémy s právnymi poradcami dTestu, a to za cenu bežného telefónneho hovoru. Od spustenia linky v roku 2010 túto možnosť využili už desaťtisíce spotrebiteľov. Poradenská linka časopisu dTest sa tak stala prvou a najvyhľadávanejšou cestou k riešeniu problémov, s ktorými sa zákazníci stretávajú na trhu.
* * *
Poznámka k použitej skratke: V Českej republike sa používa skratka RPSN (ročná procentní sazba nákladů), zatiaľ čo na Slovensku používame skratku RPMN (ročná percentuálna miera nákladov). Obe označujú rovnaký ukazovateľ celkových nákladov spotrebiteľského úveru vyjadrených v percentách za rok.
Ešte jedna redakčná poznámka: „Údaje o českej legislatíve, Českej národnej banke a sumách v českých korunách som zámerne ponechal. Článok totiž informuje o zmenách v Českej republike. Nejde o informáciu, že rovnaké pravidlá začnú platiť aj na Slovensku,“ povedal Ján Parada, správca portálu Humanisti.sk.
Autorka: Lucie Korbeliusová.